0% rente bij het Warmtefonds: wie het krijgt en hoe de Combinatielening werkt

Bij het Nationaal Warmtefonds leen je tegen 0% rente als het verzamelinkomen van je huishouden lager is dan €60.000 bruto per jaar. Je vraagt daarvoor de gewone Energiebespaarlening aan; het fonds kijkt zelf of je recht hebt op 0%. Kun je de maandlast ook dan niet betalen, dan kijkt het fonds of een Combinatielening mogelijk is.^WF

Wat 0% rente betekent

Met 0% rente betaal je alleen het geleende bedrag terug. Er komt geen rente bij. Je lost wel elke maand af. Milieu Centraal zegt het zo: je lost maandelijks een bedrag af, maar betaalt geen rente.^MC

De 0% geldt voor de hele looptijd.^WF Je looptijd kies je net als bij de gewone lening: 7, 10 of 15 jaar, en 20 jaar als je meer dan €15.000 leent of een Combinatielening krijgt.^WF Het bedrag ligt ook hier tussen €1.000 en €29.000.^WF

Hoeveel mensen er gebruik van maken? Volgens het jaarverslag over 2025 ging 54% van de particuliere leningen naar huishoudens met een inkomen tot €60.000 die de 0%-regeling gebruikten.^WF

Welk inkomen telt?

Het fonds kijkt naar het verzamelinkomen. Dat is de som van alle inkomsten en bezittingen die je in je belastingaangifte hebt ingevuld. Woon je samen, dan telt het inkomen van jou en je partner samen.^WF

Je vindt het verzamelinkomen op je inkomensverklaring en op je definitieve aanslag. De inkomensverklaring download je bij de Belastingdienst. Het fonds heeft daar een handleiding voor.^WF

Bron: Nationaal Warmtefonds, rentetarieven en voorwaarden, tabel bijgewerkt 12 oktober 2026.

Wat het scheelt: twee voorbeelden

Het fonds rekent zelf voor wat 0% rente doet. Twee voorbeelden uit de tabel van 12 oktober 2026:^WF

• €15.000 over 10 jaar: met 0% betaal je €125 per maand en in totaal €15.000. Met 4,60% is dat €155,53 per maand en in totaal €18.663,60.
• €29.000 over 15 jaar: met 0% betaal je €161,11 per maand en in totaal €29.000.
• €2.500 over 7 jaar: met 0% betaal je €29,76 per maand.

Je ziet dat 0% vooral bij grotere bedragen en lange looptijden veel uitmaakt. Bij een gewone lening loopt de rente over 20 jaar flink op: wie €15.000 leent tegen 5,02% over 20 jaar, betaalt in totaal €23.580.^WF Meer rekenvoorbeelden staan in de Energiebespaarlening uitgelegd.

Hoe je 0% rente aanvraagt

Je kunt de 0% niet apart aanvragen. Zo gaat het:^WF

1. Je vraagt online de gewone Energiebespaarlening aan, voor het bedrag dat je nodig hebt.
2. Je levert documenten aan over je inkomsten en uitgaven, liefst binnen twee weken.
3. Het fonds beoordeelt je situatie en kijkt daarbij of je recht hebt op 0% rente of op een Combinatielening.
4. In de offerte staat welke rente je krijgt. Krijg je geen 0% en wil je de lening dan niet, dan weiger je de offerte. Je bent nergens toe verplicht.

De Combinatielening: als aflossen niet lukt

Soms ziet het fonds bij de beoordeling dat je geen ruimte hebt om elke maand af te lossen, ook niet bij 0%. Dan kijkt het fonds of een Combinatielening mogelijk is. Je kunt die niet zelf aanvragen; het fonds stelt hem voor als het past.^WF

Zo werkt hij volgens de voorwaarden van het fonds:^WF

• Je betaalt altijd 0% rente, de hele looptijd.
• De Combinatielening is maximaal €10.000.
• De eerste 5 jaar betaal je geen rente en geen aflossing. Het fonds lost met de Combinatielening je Energiebespaarlening af. Je totale schuld blijft gelijk.
• Na 5 jaar volgt een hertoets: je levert nieuwe gegevens aan over je inkomsten en uitgaven. Daaraan meewerken is verplicht.
• Kun je dan nog steeds niet aflossen, dan blijft de schuld staan zonder aflossing.
• Verkoop je de woning, dan los je alles af. Is er niet genoeg overwaarde, dan scheldt het fonds de rest meestal kwijt.
• De looptijd is 20 jaar. Gaat meer dan een derde van de lening naar een warmtepomp, dan is het 15 jaar.

Een Combinatielening is nog steeds een schuld. Je houdt die schuld zolang je niet aflost, ook na de hertoets. Lees de voorwaarden van het fonds goed en vraag hulp als je twijfelt.

Tijdelijk niet kunnen betalen

Loopt het anders dan je dacht en lukt het maandbedrag even niet, neem dan zo snel mogelijk contact op met het fonds. Bij een achterstand van twee maanden of meer moet het fonds dat melden bij het BKR. Dat kan het later lastiger maken om te lenen.^WF Het fonds verwijst ook naar organisaties die helpen bij geldzorgen.^WF

Drukte bij het fonds

Het fonds leent dit jaar meer uit dan ooit. Van januari tot en met augustus 2026 verstrekte het 22.248 leningen, meer dan de 21.305 in heel 2025. In 2025 ging het om €506 miljoen aan nieuwe leningen, voor circa 31.700 woningeigenaren.^WF Lever je documenten daarom snel aan: het fonds vraagt dat liefst binnen twee weken na je aanvraag te doen.^WF

Combineren met subsidie

Milieu Centraal noemt de Energiebespaarlening te combineren met subsidie voor isolatie, een warmtepomp of een zonneboiler.^MC Hoeveel subsidie je krijgt, lees je op verduurzamingssubsidie.nl. Welke route je ook kiest: in de gids Kiezen staan de vier manieren om te betalen naast elkaar.

Veelgestelde vragen

Wie krijgt 0% rente bij het Warmtefonds?

Huishoudens met een verzamelinkomen onder €60.000 bruto per jaar, het inkomen van jou en je partner samen.^WF

Moet ik 0% rente apart aanvragen?

Nee. Je vraagt de gewone lening aan en het fonds beoordeelt of je 0% krijgt.^WF

Wat is de Combinatielening?

Een extra lening van maximaal €10.000 voor wie de maandlast niet kan betalen: 5 jaar geen rente en geen aflossing, daarna een hertoets.^WF Meer in de gids Warmtefonds.